記者 |張江
5月11日，國家統(tǒng)計局公布第七次全國人口普查主要數(shù)據(jù)結(jié)果，全國人口共141178萬人，與2010年的133972萬人相比，增加7206萬人，增長5.38%。數(shù)據(jù)表明，我國人口10年來繼續(xù)保持低速增長態(tài)勢。其中，60歲及以上人口26402萬人，占18.70%。與2010年相比，上升5.44個百分點。數(shù)據(jù)顯示，我國人口老齡化程度進一步加深。如何解決高齡、失能、失智老人的護理難題，已成為我國經(jīng)濟社會發(fā)展中的突出問題。
2020年12月9日，國務(wù)院召開常務(wù)會議，部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施。會議指出，按照黨中央、國務(wù)院部署，推進完善金融服務(wù)，促進人身保險發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟社會發(fā)展。一方面要加快發(fā)展商業(yè)健康保險，尤其是促進開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。其次要按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。
近兩年，市面上已經(jīng)有不少老年人也可以投保的重疾險、老年醫(yī)療險，積累了一定的數(shù)據(jù)，為產(chǎn)品設(shè)計、精算定價和完善風(fēng)控機制提供了基礎(chǔ)。目前，很多向老年群體銷售的健康險只是放寬了投保年齡和健康狀況的限制，并不是專門為老年人開發(fā)的專屬健康險，而且保費也較高，明年預(yù)計會有更多更細(xì)分的專屬老年群體的保險產(chǎn)品推向市場，保費也會有差異化，有進一步降低的可能。
以上周剛在美國紐交所上市的保險科技公司水滴公司為例，根據(jù)其招股書顯示，公司目前與62家保險公司合作，推出了200款健康險和壽險產(chǎn)品，其中大部分是與保險公司聯(lián)合設(shè)計的。2019年，水滴保聯(lián)合保險公司推出了國內(nèi)首 款專門針對60-80歲老年群體的百萬醫(yī)療險，從保險產(chǎn)品供給側(cè)填補了該年齡段人群全面醫(yī)療保障市場的空白。截至2020年底，這款產(chǎn)品貢獻首年保費超過3.85億。
目前，水滴保在老年健康險方面的產(chǎn)品已覆蓋醫(yī)療險、意外險、重疾險和壽險，能夠滿足老年用戶不同類型的保障需求。截至2020年底（包含2019年），水滴保的老年用戶群體保單數(shù)量超過464.3萬張，較上年增長563.7%，老年用戶群體的比例由2019年的2%上升為6%。
針對老年人等群體的保險產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新背后離不開大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)支持。水滴公司在招股書中稱，其獨有的優(yōu)勢在于，“通過技術(shù)和數(shù)據(jù)洞察，對用戶進行精準(zhǔn)畫像，更加深入的了解用戶的行為，通過針對性的產(chǎn)品設(shè)計和多樣化的產(chǎn)品提供，提高產(chǎn)品匹配效率，創(chuàng)造更滿意的用戶體驗，從而增強用戶的忠誠度和留存率。”近年來，水滴公司也不斷加碼科技研發(fā)投入，2020年投入2.44億元，占凈收入的8.1%。
“差異化的數(shù)據(jù)洞察力”是水滴公司保險科技的基石，也是保險行業(yè)的核心價值之一。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來教授認(rèn)為，“中國未來的保障體系趨勢是，即使做商業(yè)保險，也要了解患者看病的費用結(jié)構(gòu)，知道保險產(chǎn)品究竟符合哪些人群。水滴有這樣的數(shù)據(jù)，將來能用于保險產(chǎn)品研發(fā)上。”
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